综合型套房他自己钱是够的

类别:综合型套房    发布时间:2018-11-07 16:45    浏览:

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  【摘要】去年下半年,杭州重启楼市调控政策。一路走来,限购限贷步步紧逼,越收越紧。目前,杭州二套房首付已经提高到6成,贷款利率大都上浮10%。认房又认贷的政策下,不少准备购买二套房的改善家庭,面对比调控前多出一倍的首付款,徒呼奈何

  去年下半年,杭州重启楼市调控政策。一路走来,限购限贷步步紧逼,越收越紧。目前,杭州二套房首付已经提高到6成,贷款利率大都上浮10%。认房又认贷的政策下,不少准备购买二套房的改善家庭,面对比调控前多出一倍的首付款,徒呼奈何

  与此同时,房贷放款速度放慢的情况开始出现。据媒体报道,包括国有银行在内的部分银行,都出现了排队等贷款的情况,有些银行只在每月初的头一个星期放款,错过了这个时候或者银行放款额度满了,很多客户就只能等下个月

  但是,在越来越严苛的条件下,有人却能够通过“曲线救国”的方式,做到二套房首付3成。据记者了解,这种套路的关键词,就是房抵贷

  近日,有购房者在传递这样一个消息:房产抵押贷款的年限可以拉长到30年了,可以贷款7成。也就是说,通过抵押贷款,购买二套房就可以获得一个首付3成,贷款7成,30年时限,利率上浮1.2倍左右的信贷模式

  “其实就是房抵贷,只是以前是将原有住宅拿去抵押贷款,贷出来的钱再去买房或消费。现在是先全款买房,再将这套房子进行抵押,按月还款,不过利率要上调20%-30%。”在杭州从事了10多年房产中介行业的陈先生告诉记者

  所谓房抵贷,就是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款

  据陈先生介绍,现在的操作步骤是:先筹钱用一次性付款的方式买房,等到房产证办出后,再去银行办理抵押,一般可以贷到评估总价的7成,这就相当于首付只要3成。“以前抵押贷款期限都是1年到3年,最高是5年,现在授信20年、30年的银行也有不少。”陈先生说道

  陈先生告诉记者,从去年年底到现在,已经有两个购房者通过他进行了这样的操作,买的都是二手房。“其中一个客户在四季青做生意,看中了采荷的一套二手房,因为是二套房,首付需要6成。他自己钱是够的,但因为要进货,不想都投到房子里。”在陈先生的建议下,这名客户选择了房抵贷的途径:先筹钱全款付给了卖家,办理好过户后,拿着房产证到银行办理抵押贷款,贷了7成。“不过因为刚刚过户,银行只能授信3年,等到房产证满半年后,再去银行转成授信30年。”陈先生透露

  而且,现在房抵贷的还款方式也有多样选择。贷款年限长的,可以选择等额本息或等额本金;贷款年限短的,可以先息后本,一年一转,减轻压力。“审批速度很快,材料交齐后基本半个月就能放款。”

  “选择这种途径的人基本是做生意的,通过这种手段盘活不动产。现在很多二手房和金融中介机构也在做这个业务,据我所知,前几年进入杭州的某个二手房平台,还给下面的员工派发房抵贷业务的任务。”陈先生告诉记者

  在今年4月,中信银行高层表示,2017年该行将大力发展以房地产抵押和信用数据为风控核心的贷款业务,具体包含“房抵贷”产品以及以个人住房抵押为风控核心的个人经营贷款

  中信银行杭州分行信贷部相关负责人告诉记者,只要是普通住宅,有房产证,无贷款,就可以办理房抵贷,最长可以做到30年,一般情况下可以贷到评估价的七成,“银行评估价会比实际房价要低一点。”

  另据中信银行“房抵贷”产品的宣传资料显示,以住房抵押,最高可达房产价值90%;以商用房抵押,最高可达房产价值80%

  杭州银行针对本地房产的个人推出名为“分期贷”的抵押贷款产品,可用于经营、周转或投资所需,最高贷款金额可达1000万元,在获得贷款资金后,贷款本金分期等额归还,最长期限可达10年

  平安银行的“宅易通”业务,也是如此。根据介绍,该业务最高可贷300万,优良职业人士最高可贷500万。优良职业人士最高可贷7.5成,标准受薪人士最高可贷6成,自雇人士最高可贷5成。最长20年循环期,单笔一年期以内可先息后本,一年期以上可等额本息、等额本金、双周供

  记者注意到,在房抵贷业务介绍中,中信银行列出“除以个人按揭贷款方式新购房产作抵押申请综合授信外,项下其他贷款不能用于购房,可用于购车、装修、教育、医疗、旅游、日常消费等家庭生活消费”这一条目

  同时,记者联系了中信银行杭州分行产品经理乔女士,乔女士也对此给予了否定的回答。乔女士表示,房抵贷主要用于满足贷款者的消费需求,在申请过程中,用户需要提供真实的消费合同和凭证。而中信银行也会对用户真实的贷款需求加以审核

  某商业银行相关产品的负责人告诉记者:“在用途方面我们都要去查证,这方面必须要规范,必须要真实。”该银行杭州分行的高层人员也指出:“上述行为通过信贷资金变相流入楼市,是违规行为。”此外,该高层人员表示,申请者一年以内买的房子是不能做业务的

  据了解,目前个人房抵贷产品分两种,一类是消费贷款,用来满足个人装修、旅游、留学等消费需求,另一类则是经营贷款,用来满足个体商户或小微企业的生产经营需要。而根据监管要求,不论是消费贷款还是经营贷款,绝不能用于炒房、炒股

  而且,贷款人在申请贷款时,都要填写贷款用途,还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会规定,发放的消费贷款如果金额超过30万元,不能直接打到贷款人的账户,而是采取受托支付形式,打到用途有关的账户

  “这种方式看起来对客户较为方便,在目前比较严厉的调控形式下能降低客户进入楼市的门槛,提高了客户的杠杆率,且利率目前看还是有一定的优势,”浙江中原首席分析师荆海燕分析道:“但从支持不同的消费用途这条看,如果这笔资金再次进入楼市,会加大楼市投资比重,加剧一二线城市供需不平衡的矛盾,不利于市场稳定。同时对于最大化运用杠杆的投资者来说,自身的负债率提升,遇到经济波动或楼市周期性调整,同样面临较大风险性。”

  某位不愿透露姓名的房产中介人员告诉记者,上述操作可行性不大,投资者应该注意时间上的风险。该房产中介人员表示,以房贷款,需要拿到房产证了才能够申请,因此在时间上充满风险。“如果快的线个月左右就可以完成过户。如果投资者遇上一个业务不熟练的中介,有可能会拖到3个月或更久。这段时间的借款利息需要投资者自行承担,而且这还不是一笔小数目。”

  “银行也会算过,实际抵押率不会很高,不会带来很大的套利空间。再加上现在银行的贷款审批越来越严了,所以这样操作的可行性并不是很强。”某位银行业业内人士表示。同时,他表示,以前的房贷福利都取消了,像首付贷、接力贷大部分银行都已经取消了,近期国家对房贷掌控比较严



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